Kfz-Versicherung wechseln – Tipps & Tricks

Der 30. November ist j√§hrlich der Stichtag f√ľr den Wechsel der Kfz-Versicherung, weshalb gerade vor diesem Datum viele gute Wechsel-Deals verf√ľgbar sind. Viele sind aber trotz des massiven Sparpotentials noch bei ihrer alten, teuren Versicherung – das will ich √§ndern. In diesem Ratgeber, zeige ich euch daher, welche Angaben und Leistungsmerkmale beim Wechsel besonders wichtig sind und wie dieser auch im Dezember noch klappen kann.

Kfz-Versicherung wechseln

Der Knaller-Deal im November 2017

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Die wichtigsten Angaben beim Wechsel

Wer eine neue Kfz-Versicherung abschließt, muss einige Angaben machen, die den Tarif maßgeblich beeinflussen. Dazu gehören:

  • Wie viele¬†Kilometer werden voraussichtlich im Jahr zur√ľckgelegt?
  • Wird der Zweitwagen auch von Familienmitgliedern unter 21 Jahren benutzt?
  • Steht der Wagen¬†nachts¬†in einer Garage?
  • Wird der Wagen nur privat gefahren?

Checkliste

Vor allem bei der¬†Jahreskilometerangabe¬†bietet sich Raum zum¬†Sparen,¬†denn eine geringere Fahrleistung¬†birgt ein kleineres Unfallrisiko und hat demnach oft einen g√ľnstigeren Beitragssatz zur Folge. Aber was passiert, wenn falsche Angaben bei der Autoversicherung doch mal auffliegen?¬†Denn das geht im Schadensfall schneller als¬†man¬†denkt.

Die Jahreskilometer

Werkst√§tten¬†vermerken den tats√§chlichen Kilometerstand in ihren Rechnungen.¬†Bei den meisten Versicherern sollten¬†15-prozentige oder Abweichungen¬†ab 1.000 Kilometern zeitnah¬†selbst¬†gemeldet werden (einfach anrufen oder eine Mail schreiben) empfiehlt Finanztest. Die genaue Regelung der eigenen Versicherung findet man manchmal in den Versicherungsbedingungen unter dem Punkt „K“. Eine Korrektur der Kilometerangabe erfolgt dabei meistens in 3.000er-Schritten:

  • 3.000 bis 6.000 Kilometer
  • 6.001 bis 9.000 Kilometer
  • 9.001 bis 12.000 Kilometer
  • 12.001 bis 15.000 Kilometer
  • 15.001 bis 20.000 Kilometer
  • 20.001 bis 25.000 Kilometer
  • 25.001 bis 30.000 Kilometer
  • √ľber 30.000 Kilometer

Deshalb gilt: Lieber etwas mehr Kilometer einkalkulieren.¬†Fahrt ihr weniger als vereinbart, gibt‚Äôs m√∂glicherweise auch¬†Geld zur√ľck. Die Regelungen zur Beitragserstattung unterscheiden sich auch hier von Versicherung zu Versicherung und teilweise sogar von Vertrag zu Vertrag. Fragt also am besten bei eurem Vertreter nach oder guckt in die Versicherungsunterlagen. Die Mitteilung erfolgt ebenfalls telefonisch oder per Mail. Verti (fr√ľher „Direct Line“) schreibt auch direkt auf der eigenen Webseite, dass man Geld zur√ľck bekommt, sollte man die Jahreskilometer unterschritten haben.

Fahrt ihr allerdings deutlich¬†mehr Kilometer,¬†kann es¬†schnell sehr teuer f√ľr euch werden.¬†Warum die Jahreskilometer so eine wichtige Rolle spielen?¬†Ganz einfach: Je weniger ihr fahrt, desto geringer ist die Wahrscheinlichkeit, dass Sch√§den oder Unf√§lle passieren, f√ľr die die Versicherung aufkommen muss.

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Vertragsstrafen & Leistungsverweigerung¬†f√ľr falsche Jahreskilometerangaben

Laut Pflichtversicherungsgesetz¬†muss eure¬†Kfz-Haftpflichtversicherung¬†immer f√ľr einen gesch√§digten Dritten¬†zahlen.¬†Falschangaben beim Kilometerstand¬†k√∂nnen deshalb zu¬†Nachzahlungs- und/oder Entsch√§digungs-Forderungen¬†f√ľhren, die ihr dann zahlen m√ľsst.

Bei grob falschen Vertragsangaben¬†ist auch der¬†Verlust von Teil- oder Vollkaskoschutz m√∂glich,¬†bei Kaskoversicherungen¬†kann eure Versicherung auch die¬†Leistung komplett verweigern. In seltenen F√§llen¬†sind¬†sogar Vertragsstrafen m√∂glich. Bei Axa, Generali oder R+V24 ist das etwa¬†die¬†Strafzahlung eines Jahresbeitrags.¬†F√ľr eine Vertragsstrafe¬†muss vor Gericht aber nachgewiesen werden, dass die Falschangaben vors√§tzlich gemacht worden sind.¬†¬†Zum Beispiel, dass schon bei Vertragsabschluss l√§ngere Reisen geplant waren, die die Kilometerangaben deutlich √ľber den angegebenen¬†Wert heben werden.¬†Anbieter wie¬†HUK-Coburg, Verti (Direct-Line) oder DEVK verzichten¬†deshalb g√§nzlich auf Vertragsstrafen.

Kilometerstand

Ein Beispiel aus dem Jahr 2013¬†beschreibt einen Fall, der vor dem Oberlandesgericht Stuttgart¬†eigentlich einen ganzen Jahresbeitrag als Vertragsstrafe¬†nach sich gezogen h√§tte. Der Fahrzeughalter hatte die angegeben 9.000 Kilometer mit¬†32.000 Kilometern deutlich √ľberschritten. Er hatte allerdings Gl√ľck. Die Straf-Klausel in seinem Vertrag war¬†ungenau formuliert, sodass er letztlich doch nicht zahlen musste.

Zweitwagenregelung

In einem¬†Unfallbericht ist au√üerdem stets der Name des Fahrers vermerkt.¬†Deshalb¬†f√§llt¬†es¬†schnell auf, wenn ihr einen Zweitwagen fahrt, auf diesen aber entweder¬†nicht angemeldet¬†seid oder noch nicht das vereinbarte¬†Mindestalter¬†(meistens 21 Jahre)¬†erreicht habt. In¬†solchen F√§llen¬†wird eure Versicherung wahrscheinlich die jeweiligen Mehrbetr√§ge aus der Vertragslaufzeit nachfordern.¬†In seltenen F√§llen¬†kann der Vertrag sogar gek√ľndigt werden.¬†Ausgenommen hiervon sind die √úbergabe des Wagens an Werkstatt-Mitarbeiter sowie Notsituationen, wenn der Fahrer gesundheitlich nicht mehr in der Lage ist, die Fahrt fortzusetzen.

Garagen-Rabatt

√Ąhnlich sieht es aus, wenn ihr angebt, den¬†Wagen¬†nachts¬†haupts√§chlich in einer Garage zu parken, obwohl er meistens doch auf dem B√ľrgersteig steht. Hierbei entfernen Versicherer meistens den Rabatt ab dem Zeitpunkt der Feststellung. Aber auch hier k√∂nnen Nachzahlungen¬†oder Vertragsstrafen¬†f√§llig werden.¬†Tags√ľber d√ľrft ihr euer Fahrzeug nat√ľrlich parken, wo ihr m√∂chtet und auch w√§hrend des Urlaubs k√∂nnt ihr euer Auto dauerhaft auf √∂ffentlichen Parkfl√§chen abstellen.

Garagen-Rabatt

Privat- oder Gewerbewagen?

Autos, die¬†privat¬†(und nicht gewerblich) genutzt werden, sind g√ľnstiger in der Versicherung.¬†Die Fahrt zwischen Wohnung und Arbeitsstelle gilt als private Nutzung.

Wer es mit¬†Falschangaben √ľbertreibt, den erwartet¬†neben einer Vertragsk√ľndigung¬†au√üerdem ein¬†Eintrag im¬†sogenannten¬†Hinweis- und Informationssystem (HIS) der Versicherungswirtschaft. Das HIS gilt als¬†schwarze Liste f√ľr¬†Betrugsf√§lle, die nach der jeweiligen¬†Versicherungssparte¬†sortiert ist¬†und¬†eure¬†Daten f√ľr f√ľnf Jahre¬†speichert.¬†In diesem Zeitraum eine neue Versicherung zu finden, k√∂nnte nicht nur schwer werden, sondern auch extrem¬†teuer.

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Wichtige Leistungsmerkmale der Versicherung

Erhöhte Deckungssumme

Operationen, Bergungskosten und Invalidenrente sind nur ein paar Beispiele f√ľr die vielen Kosten, die durch einen Unfall verursacht werden k√∂nnen. Daher sollte die Deckungssumme bei ca. 100 Millionen Euro bzw. 12 Millionen Euro f√ľr Personensch√§den liegen.

Schutz gegen grobe Fahrlässigkeit

Grobe Fahrlässigkeit

Eine rote Ampel ist schneller √ľbersehen, als man denkt. Kommt es daraufhin zum Unfall, kann man mit Leistungsk√ľrzungen rechnen. Der Schutz gegen grobe Fahrl√§ssigkeit sollte also in jeder guten Kfz-Versicherung vorhanden sein.

Absicherung bei Maderschäden

Alle 2,5 Minuten knabbert ein Mader an Autokabeln! Da gerade die Folgesch√§den eines solchen „Angriffs“ sehr ins Geld gehen k√∂nnen, ist es ratsam auch diese zu versichern.

Mallorca-Police

Gilt auch au√üerhalb der Party-Insel ūüėČ . Diese Police ist sinnvoll, falls ihr oft im EU-Ausland mit einem Mitwagen unterwegs seid. Die Deckungssumme der Haftpflicht f√ľr den Mietwagen wird so auf deutsches Niveau aufgestockt.

Mallorca Police

Sonderk√ľndigungsrecht im Dezember & bei unterj√§hrigen Vertr√§gen

Das Sonderk√ľndigungsrecht kann in zwei F√§llen sehr n√ľtzlich f√ľr euch sein:

  1. Unterj√§hriges Versichern:¬†Bei Anmeldung eines Neu- oder Gebrauchtwagens bzw. bei Versicherungswechsel mitten im Jahr schlie√üt man sogenannte ‚Äú12-Monats Policen‚Äú ab. Hier ist darauf zu achten, dass dementsprechend nicht der 30.11 des Jahres als Stichtag gilt. Versicherungsdauer ist hier ab Versicherungsbeginn ein Jahr, z. B. vom 01.05.17 ‚Äď 30.04.18.
  2. K√ľndigungsfrist verpasst: Der 30.11 liegt hinter uns und die alte Versicherung ist noch nicht gek√ľndigt? Jetzt kann nur noch das Sonderk√ľndigungsrecht helfen!

3 Wege zum Sonderk√ľndigungsrecht

  • Beitragserh√∂hung: Ihr k√∂nnt mit sofortiger Wirkung, fr√ľhestens jedoch zum Zeitpunkt des Wirksamwerdens der Erh√∂hung, k√ľndigen. Das Recht besteht einen Monat lang.
  • Schadensfall/Unfall: Begleicht die Versicherung einen entstandenen Schaden, habt ihr auch hier ein Sonderk√ľndigungsrecht von einem Monat.
  • Fahrzeugwechsel:¬†Egal, ob nur abgemeldet, verkauft oder verschrottet – tauscht ihr das alte gegen ein neues Auto, k√∂nnt ihr f√ľr dieses eine neue Versicherung abschlie√üen.

Versp√§tete K√ľndigung

K√ľndigen ohne Sonderk√ľndigungsrecht?

Um das Fazit vorweg zu nehmen: Lasst es besser. K√ľndigt ihr die Versicherung vor Ablauf der Vertragslaufzeit, m√ľsst ihr die Beitr√§ge f√ľr die restliche Zeit trotzdem zahlen und sehr wahrscheinlich auch einen Aufschlag. Wenn ihr Beitr√§ge einfach nicht mehr zahlt, werdet ihr zwar gek√ľndigt, landet aber gleichzeitig auf der „schwarzen Liste“ (HIS) der Versicherer. Dadurch gestaltet sich dann die Suche nach einer neuen Versicherung als sehr schwierig.

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Weitere Spar-Tipps zum Wechsel

  • Verheiratete und in ehe√§hnlicher Gemeinschaft Lebende sind laut Unfallstatistik die vorsichtigeren Fahrer. Versicherer gew√§hren hierf√ľr oft Rabatte.
  • Habt ihr Kinder im Haushalt? Auch dann gibt es oft Rabatte, da Eltern zu den vorsichtigeren Fahrern geh√∂ren.
  • Auch wenn ihr ADAC-Mitglied oder Jahreskarten f√ľr den √ĖPNV habt, gibt es oft Rabatte
  • Habt ihr im Haushalt zwei Autos? Wenn ihr regelm√§√üig einen weiteren Pkw nutzt, gew√§hren einige Versicherer Rabatte aufgrund der gr√∂√üeren Fahrpraxis.
  • SF-Klasse: Gebt die Schadenfreiheitsklasse des Jahres 2017 an. In euren aktuellen Versicherungsunterlagen findet ihr die SF-Klasse von 2016, addiert einfach eins darauf und gebt die n√§chsth√∂here Klasse an.
  • Die j√§hrliche Zahlweise ist am g√ľnstigsten. Bei halb- und viertelj√§hrlicher Zahlweise verlangen die Versicherer teilweise bis zu 20% Aufschlag. Von monatlicher Zahlweise wird abgeraten, da etliche Versicherer diese nicht anbieten.
  • Denkt daran, euren alten Versicherer zu k√ľndigen. Hier gibt es Mustervorlagen:

Fazit: Seid ehrlich & achtet auf die Leistungen!

Vertragsstrafen in H√∂he eines Jahresbeitrags¬†sind f√ľr Versicherer¬†schwierig durchzusetzen. Sie k√∂nnen allerdings¬†Leistungsk√ľrzungen vornehmen, Nachzahlungen einfordern und bei Kaskoversicherungen die Leistung sogar komplett verweigern. Dar√ľber hinaus erwartet¬†euch bei gr√∂√üeren Verfehlungen ein Eintrag auf der „schwarzen Liste“ der Versicherer. Seid also einfach ehrlich bei den Angaben, denn den Stress sind die paar Euro nicht wert.

Achtet au√üerdem darauf, dass wichtige Leistungen inbegriffen sind. Ich habe hier schon ein paar der wichtigsten aufgezeigt, allerdings ist sollte jeder Versicherung auf die individuellen Bed√ľrfnisse angepasst werden.

Ich hoffe, ich konnte einige n√ľtzliche Tipps vermitteln und den ein oder anderen zum Sparen bewegen . Habe ich etwas nicht erw√§hnt? Schreibt gerne in die Kommentare, worauf ihr beim Wechseln besonders achtet und fahrt vorsichtig ūüėČ .

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