Altersvorsorge mit dem FinTech Startup mypension.de – vorteilhaft oder nicht?

Innovative FinTechs erobern den Finanzmarkt und machen den etablierten Banken, Versicherungen und Fondsanbietern zunehmend Konkurrenz. Als einer dieser Anbieter drängt myPension mit einem interessanten Altersvorsorgeprodukt auf den Markt, das die Vorteile einer Rentenversicherung mit den hohen Renditen von Indexfonds intelligent verknüpft – so die Ankündigungen. In diesem Beitrag wollen wir euch ein wenig Orientierung geben – hier die wichtigsten Fragen und Antworten:

myPension: Neuer Wein in alten Schläuchen?

Um eine fundierte Antwort zu geben, gehen wir schrittweise vor. Es sei aber bereits jetzt vorweg genommen, dass es sich bei myPension um eine schlanke, moderne und rentable Form der Altersvorsorge handelt.

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Was verspricht der Anbieter?

„Sicher mehr Wohlstand im Alter“ – das ist das Ziel, das die myPension-Initiatoren ausgegeben haben. Schon der Background der Gründer lässt auf deren einschlägige Kompetenzen schließen: Hier werden langjährige Erfahrungen im Bereich Investmentbanking mit profunden IT-Kenntnissen und Vertriebs-Knowhow intelligent kombiniert. Das Resultat kann sich sehen lassen, denn einerseits baut die konsequente Online-Abwicklung auf stringente Prozesse, was die Kostenstruktur ausgesprochen schlank hält. Andererseits wurden die Kundenbedürfnisse in Bezug auf Flexibilität, Nutzerfreundlichkeit und vor allem Renditechancen optimal berücksichtigt. Unter dem Strich heißt das, die Gründer müssen sich an ihrem eigenen Anspruch, nämlich die modernste Rentenversicherung Deutschlands zu sein, messen lassen. Vom Ablauf der Online-Beratung her, wird dies bereits erfüllt.

Welche Summe sollte man in die Altersvorsorge investieren: Berechnung der Versorgungslücke

Bevor man eine Rentenversicherung abschließt, sollte man seine individuelle Rentenlücke berechnen. Dieser Betrag kann als Minimum angesehen werden, wenn man im Alter seinen Lebensstandard halten will. Mehr geht natürlich immer und wer zusätzlich noch etwas sparen will, ist auf der sicheren Seite.

Sollte man hierzu oder zu anderen Dingen Fragen haben, stehen erfahrene Kundenbetreuer per E-Mail oder Telefon mit Rat und Tat zur Seite.  

Wenn man den gewünschten Sparbetrag pro Monat ermittelt hat, geht alles ganz schnell und mit wenigen Klicks. In die Angebotsmaske werden alle relevanten Informationen eingetragen und man erhält sein individuelles, unverbindliches Angebot per Mail. Sollte alles passen und man ist mit den Konditionen einverstanden, fehlt nur noch die Identifikation mit PostIdent. Kurze Zeit später erhält man dann den Versicherungsschein per E-Mail und ist Kunde bei myPension.

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Konzentration auf Indexfonds (ETFs)

Mehrer Studien haben gezeigt, dass Aktien langfristig die beste Investition zum Vermögensaufbau sind. Gold, Immobilien oder das Sparbuch verblassen dagegen und schaffen es oftmals nicht einmal die Inflationsrate zu schlagen.

Das myPension Lifecycle Portfolio setzt sich aus unterschiedlichen Indexfonds zusammen, die dir nicht nur Zugriff auf über 3.000 Unternehmen weltweit erlauben, sondern vor allem kostengünstig eine attraktive Rendite erwirtschaften. Diese Indexfonds kommen mit einem passiven Fondsmanagement aus, sie bilden also den zugrundeliegenden Index authentisch nach.

Seit der Auflage unseres myPension-Portfolio am 22.05.2022 wurde bis zum 22.05.2022 eine Rendite von 171,65% erwirtschaften. Pro Jahr war die mittlere Rendite somit 10,52%. Das myPension Portfolio bildet alle Regionen der Welt ab, gewichtet dabei nach Marktkapitalisierung. Dieses Portfolio bildet die Weltwirtschaft ab und ist damit sehr breit gestreut. Gleichzeitig ist es sehr kompetitiv.

Ab zehn Jahren vor Renteneintritt schichtet das Portfolio auf Wunsch des Kunden automatisch in risikoärmere Anlageklassen um. Diese Einstellung kann unkompliziert über das Kundenkonto vorgenommen werden. Lösung mit dem myPension Lifecycle Portfolio inklusive eines gezielten Ablaufmanagements – zu nennen.

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Rentenversicherungsmantel bringt steuerliche Vorteile

Der nächste Punkt in unseren myPension Erfahrungen bezieht sich auf das Thema Steuern: Der Rentenversicherungsmantel, der im Übrigen von der myLife Lebensversicherung AG in Göttingen gestellt wird, reduziert die Steuerlast in der Ansparphase. Würde hier im Normalfall jährlich Abgeltungssteuer in Höhe von 25% zuzüglich Kirchensteuer und Soli-Zuschlag fällig, wird diese wegen der Gestaltung als Rentenversicherung nicht erhoben. Erst im Rentenbezug habt ihr mit dem Thema Steuern zu tun: Bei einer Rentenauszahlung sind die Erträge zu versteuern, bei der Einmalauszahlung werden die Hälfte der Erträge mit eurem persönlichen Steuersatz abgegolten. Voraussetzung: Der Vertrag ist mindestens 12 Jahre gelaufen und ihr seid inzwischen mindestens 62 Jahre alt.

Flexibilität, Benutzerfreundlichkeit und Transparenz

Diese Vorteile dürfen in unserem myPension Review nicht fehlen, sind es doch genau die Punkte, die bei den herkömmlichen Altersversorgeprodukten kritisiert werden: Einerseits könnt ihr die monatlichen Beiträge herab- oder heraufsetzen, aber auch darüberhinausgehende Einzahlungen vornehmen – und das ohne zusätzliche Kosten. Damit lässt sich diese Rentenversicherung individuell und flexibel an die jeweilige Lebenssituation anpassen. Andererseits organisiert ihr das im Bedarfsfall ganz einfach online. Und nicht zu vergessen: Man hat jederzeit den Überblick, der individuelle Kontostand ist rund um die Uhr online verfügbar. Das gilt auch für die anfallenden Kosten, die explizit ausgewiesen werden. Es ist also Schluss mit den kryptischen Mitteilungen vom Lebensversicherer, für deren Interpretation einschlägiges Fachwissen erforderlich ist – schon deswegen führen wir dies in unseren myPension Erfahrungen auf.

Das Kostenmodell im Vergleich mit herkömmlichen Versicherungen?

Wählt ihr bei einem Monatsbeitrag von 200 € eine Vertragslaufzeit von 30 Jahren, fallen Kosten in Höhe von rund 0,76% jährlich an.

Im Vergleich dazu müsst ihr bei den etablierten Versicherungsgesellschaften mit Gebühren zwischen 1,5 und 2,5% rechnen, im Extremfall sogar über 3%. Diese Unterschiede sind größtenteils darin begründet, dass myPension ohne Berater auskommt: Ihr erledigt alle notwendigen Schritte selbst und das gleich online. Weitere Kostentreiber sind in den herkömmlichen Fondspolicen vor allem die Ausgabeaufschläge, die beim Kauf vieler Fondsanteile anfallen und die durchaus bis zu fünf Prozent betragen können. Auch hier hat myPension die Nase vorn, denn Ausgabeaufschläge entfallen komplett.

myPension verlangt eine einmalige Einrichtungsgebühr von 149 €, danach sind pro Jahr Gebühren von 36 € sowie 0,67% aufs Vermögen fällig. Im Vergleich zeigt sich, dass andere Anbieter im Durchschnitt bei 1,8% Gebühren liegen, was zwar eigentlich nur einen Unterschied von gut 1% ausmacht, in der Realität aufgrund des Zinseszinseffektes und langer Laufzeiten bei 100.000 € Guthaben aber schon 1.000 € Mehrkosten pro Jahr wären!

Damit ergibt sich bei myPension ein durchschnittlich um 16% höheres Guthaben im Alter, was nach 30 Jahren im unten aufgeführten Beispiel durchaus 20.000 € Differenz und mehr ausmachen kann!

 

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Wieso kann man nicht selbst so vorteilhaft in einen ETFs investieren?

Grundsätzlich kann und sollte jeder Mensch ein Depot haben. Die sicheren Sparprodukte, wie Tagesgeldkonto, Festgeld oder auch die Klassische Lebensversicherung schlagen mittlerweile nicht einmal mehr die Inflation. Wer langfristig die Kaufkraft seines Vermögens erhalten will, muss am Kapitalmarkt investiert sein.

Ein wichtiges Ziel für Sparer in Deutschland ist dabei der Aufbau eines Polsters fürs Alter. Durch die Steuervorteile von einem Versicherungsmantel ist dieses Produkt selbst dem günstigsten ETF-Depot überlegen.

Darüber hinaus würde ohne einen Versicherungsmantel auf die Gewinne eurer ETFs im Depot eventuell die jährliche Abgeltungssteuer zuzüglich Kirchensteuer und Solidaritätszuschlag fällig. Sollte man sich zu Rentenbeginn dazu entscheiden, einen großen Betrag aus dem Vertrag zu entnehmen, müssen nur die Hälfte der Steuern gezahlt werden, wie bei einem vergleichbaren ETF-Sparplan.

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Ein weiterer wichtiger Punkt, der in unseren myPension Erfahrungen nicht unterschätzt werden sollte, ist das Ablaufmanagement: Du müsstest mit einem Depot selbst dafür sorgen, dass deine Investments rechtzeitig vor der geplanten Auszahlung in sichere Anlage-Alternativen übertragen werden, um eventuellen Marktschwankungen vorausschauend aus dem Weg zu gehen – bei myPension wird dies gleich mit erledigt. Aus einer 100prozentigen Anlage in Aktien werden auf Wunsch zehn Jahre vor Ablauf jährlich wachsende Teile des Vermögens in Anleihen umgeschichtet. Es gibt also einige gewichtige Gründe, die für die Herangehensweise von myPension sprechen.

Was sind die Vorteile, was kann man als User erwarten?

Fassen wir unsere myPension Analyse zusammen, ergibt sich eine ganze Reihe von Vorteilen: Da wäre zunächst die einfache Online-Abwicklung zu nennen, die von der Ermittlung der Rentenlücke ausgeht und gleich zur Berechnung des zur Schließung notwendigen Beitrages genutzt werden kann. Der Abschluss der Rentenversicherung kann schnell und unkompliziert abgewickelt werden, vor allem aber kostet dich der Rentenversicherungsmantel im Vergleich zu herkömmlichen Anbietern relativ wenig Geld.

Das myPension Lifecycle Portfolio setzt sich aus unterschiedlichen Indexfonds zusammen, die eine kostengünstig eine attraktive Rendite erwirtschaften.

Gleichzeitig eröffnet euch der Rentenversicherungsmantel weitere Vorteile: Zum einen profitiert ihr davon, dass während der Ansparphase keine Abgeltungssteuer zuzüglich Kirchensteuer und Soli zu zahlen ist. Selbst bei der Auszahlung als Rente sind nur die Kapitalerträge und bei der Einmalauszahlung sogar nur die Hälfte der Erträge individuell zu besteuern. Zum anderen kannst du im Gegensatz zum Sparplan eine Todesfallabsicherung implementieren, die deine Hinterbliebenen im Ernstfall versorgt – ein Punkt, der in unseren myPension Erfahrungen nicht zu kurz kommen soll.

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Damit nicht genug, als weitere Vorteile sind neben den stringenten Online-Prozessen vor allem die Flexibilität und Nutzerfreundlichkeit zu nennen: Ihr könnt die laufenden Beiträge ebenso verändern, wie sich zusätzliche Einzahlungen vornehmen lassen – kostenfrei natürlich. Da Ihr jederzeit überblicken könnt, wie sich das Kapital ansammelt und welche Kosten anfallen, darf myPension mit Fug und Recht als Vorbild in puncto Transparenz bezeichnet werden.

Demokonto

Ihr wollt selbst mal einen Blick in das Onlinekonto von myPension werfen? Dann nutzt doch einfach das Demokonto, um euch ein wenig umzuschauen.

 

Gibt es auch Nachteile?

Wir haben bislang keine Nachteile entdeckt. Selbst das Thema Sicherheit ist optimal geregelt: Einerseits spricht schon die Risikodiversifizierung auf über 3.000 Unternehmen dafür, dass euer Geld sicher angelegt ist. Betrachtet ihr die Performance der einschlägigen Indizes, werdet ihr schnell erkennen, dass auf Basis der vergangenen Performance auf lange Sicht durchschnittlich Gewinne eingefahren werden – und genau dafür ist eine solche Rentenversicherung ausgelegt.

Es ist aber auch klar und deutlich hervorzuheben, dass die Performance dieser ETFs in der Vergangenheit keinesfalls die Zukunft prognostizieren kann. Während der Krise im Jahr 2008 sind die bekannten Welt-ETFs teilweise um ~50% abgerutscht – in solchen Zeiten darf man dann natürlich keinesfalls panisch werden, sondern muss dabeibleiben, denn wie bereits erwähnt haben sich die Weltportfolios schnell wieder erholt und erwirtschafteten trotz der Krisen der letzten 20 Jahre eine durchschnittliche Rendite, die jedes Tagesgeldkonto um Meilen schlägt. Als Nachteil ist daher auf jeden Fall die Volatilität der Märkte zu nennen und die mentale Stärke, die man mitbringen muss, um hierbei nicht in Panik zu verfallen und dabei zu bleiben.

Der Initiator myPension verwaltet euer Geld nicht selbst, somit lauft ihr also auch nicht Gefahr, euer Vermögen zu verlieren, sollte das Unternehmen Insolvenz anmelden müssen. Da das Kapital bei der myLife Lebensversicherung AG in Göttingen deponiert ist, besteht nicht einmal ein Risiko, sollte die Versicherungsgesellschaft in Schieflage geraten: Die Kundengelder müssen unabhängig vom Unternehmensvermögen geführt werden, im Ernstfall könnt ihr das Guthaben also einfach übertragen lassen, ohne auf die bis dahin erwirtschafteten Gewinne und genutzten Steuervorteile verzichten zu müssen.

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Tingel_Tangel

10.06.2017, 16:54 #

Bei Vergleichen von Anlagerendite bei Startups sollte man immer vorsichtig sein. Bisher wurde noch keine Rendite über 30 Jahre erwirtschaftet. Die Grafiken gehen doch alle von einer "was wäre gewesen wenn" Situation aus. Kann klappen, kann aber auch nach hinten losgehen.

    myPension

    13.06.2017, 11:10 #

    @Tingel_Tangel:
    Danke für Dein Kommentar. In den letzten 50 Jahren haben die Aktienmärkte weltweit eine sehr stabile Entwicklung gezeigt, trotz mehrerer großer Finanzkrisen. Wir haben bei myPension anhand wissenschaftlicher Erkenntnisse ein Weltportfolio erstellt, das den Weltmarkt nach der Geldkapitalisierung abbildet. Damit richtet sich unser Portfolio nach der weltweiten Wirtschaftsentwicklung.

    Die Zurückrechnung ist, wie Du sagst, natürlich theoretisch. Doch ist der Blick in die Vergangenheit eine übliche Vorgehensweise, um in die Zukunft zu prognostizieren. Du findest mehr Informationen zu unserem Portfolio unter: https://www.mypension.de/so-funktionierts/sparen

    Viele Grüße
    Das myPension Team

KlofreundDante

10.06.2017, 17:06 #

Ebenfalls sollte man sich genaustens zur Thematik "nachgelagerte Besteuerung" informieren.

(Einhornschokolade, Yay)

    Ruta66

    11.06.2017, 07:48 #

    @KlofreundDante:
    Was im übrigen für fast jeden eine sehr gute Sache ist – und dennoch wird darüber nur gemeckert

    myPension

    13.06.2017, 11:12 #

    @KlofreundDante:
    Danke für Dein Kommentar.

    In der Rentenphase ist die private Rentenversicherung von myPension steuerlich begünstigt. Wer die Kapitalauszahlung wählt, profitiert vom Halbeinkünfteverfahren. Dadurch spart man sich einen großen Teil an Steuern. Mehr dazu kannst Du hier nachlesen: https://www.mypension.de/vorteile/steuern

    Viele Grüße
    Das myPension Team

marcodoncarlos

10.06.2017, 21:29 #

Das wichtigste ist aber sind die Gelder abgesichert und wenn ja bis zu welchem Anteil, daher ein Cold-Deal. Legt lieber in Indonesien bei der der Zentralbank von Indonesien an, da bekommt ihr ca. 6 – 13 Prozent Zinsen.

Leser

24.07.2017, 11:27 #

Die Verwaltungskosten von 1.5% pro Beitrag bei Rentenbeginn werden irgendwie übersehen, stehen aber im Vertrag.

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