Krankenkasse vergleichen und Beiträge sparen

Spätestens mit der ersten Lohnabrechnung im Januar werden einige Arbeitnehmer wieder erkennen, dass ihre Krankenkassenbeiträge gestiegen sind. Grund sind die erhöhten Zusatzbeiträge, die die gesetzlichen Krankenkassen erheben, um ihren Finanzbedarf zu decken – gut also, wer bei einer Krankenkasse ist, die wirtschaftlicher arbeitet als andere, denn diesen Zusatzbeitrag zahlen die Versicherten (Arbeitnehmer) selbst. In diesem Beitrag möchte ich euch ein paar Tipps und Hintergrundinformationen an die Hand geben.

• Krankenkasse vergleichen und Beiträge sparen
  • Sonderkündigungsrecht bis 31.01.2016 (danach über normales Kündigungsrecht)
  • mehrere hundert Euro pro Jahr Ersparnis
  • Gesetzliche Krankenkassen kostenlos vergleichen
  • Zusatzbeiträge, Bonusprogramme, Leistungen im Überblick
  • Informationsmaterial komplett kostenlos und unverbindlich anfordern

Mit der Krankenkasse ist es oft wie beim Strom, Gas und der Kfz-Versicherung: Vergleichen, prüfen und ggf. wechseln ist Pflicht, wenn man hunderte Euro im Jahr sparen möchte. Über krankenkasseninfo.de (empfohlen von finanztip.de!) könnt ihr im Krankenkassen-Vergleichsrechner euer Bundesland, euer monatliches Bruttoeinkommen und auf Wunsch weitere Informationen angeben, um so die verschiedenen Krankenkassen im Rahmen ihrer Zusatzbeiträge, Bonusprogramme und Leistungskritieren zu vergleichen – und per „Informationen anfordern“ bekommt ihr dann eine Mail mit allen weiteren Informationen zur Krankenkasse und zu einem Wechsel. Völlig unverbindlich!

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Sonderkündigungsrecht: Wie kann ich die Krankenkasse wechseln?

Sofern eure Krankenkasse zu den 19 Kassen gehört, die zum Jahreswechsel den Zusatzbeitrag erhöht haben, habt ihr ein Sonderkündigungsrecht. Die Kündigung muss dabei spätestens bis Ende Januar (31.01.2017) eingegangen sein (spätestens bis zum Ende des Monats, in dem der Zusatzbeitrag erhoben oder erhöht wurde). Normalerweise könnt ihr eine Krankenkasse erst nach 18 Monaten wechseln, diese Frist gilt beim Sonderkündigungsrecht allerdings nicht.

Die Kündigungsfrist beträgt zwei volle Monate zum Monatsende. Klartext: Wer bis 31.1. kündigt, kann frühestens zum 1. April in die neue Kasse wechseln. Dort seid ihr dann 18 Monate gebunden (außer ihr entscheidet euch für eine Wahltarif, die haben wieder eigene Mindestlaufzeiten).

In eurer Kündigung solltet ihr auch auf das Sonderkündigungsrecht hinweisen:

„Aufgrund des von Ihnen erhobenen Zusatzbeitrags mache ich von meinem Sonderkündigungsrecht nach § 175 Abs. 4 Satz 5 des SGB V Gebrauch.“

Ein Risiko habt ihr dadurch keines – die neue Krankenkasse muss euch annehmen und selbst wenn irgendwas schieflaufen solltet, wird die Kündigung automatisch unwirksam und ihr bleibt aufgrund der deutschen Krankenversicherungspflicht in der alten Kasse weiter versichert. Zudem sind 95% der Leistungen aller Kassen gleich, so will es der Gesetzgeber.

Solltet ihr euch nicht mehr auf das Sonderkündigungsrecht berufen können, könnt ihr eure Krankenkasse per normalem Kündigungsrecht jederzeit wechseln – die Fristen hierzu fragt ihr am besten bei eurer Krankenkasse an.

Erklärvideo vom 12.01.2016

Hintergrundinformationen zum Zusatzbeitrag

Mit dem Jahreswechsel 2016/2017 erhöhen wieder einige Krankenkassen ihren Zusatzbeitrag. Bei gesetzlich Versicherten ist ein Krankenkassenbeitrag von 14,6% des monatlichen Bruttoeinkommens festgeschrieben, darüber hinaus können Krankenkassen aber Zusatzbeiträge erheben.

Der durchschnittliche Zusatzbeitrag 2017 liegt (wie im Vorjahr) bei 1,1%, d.h. der durchschnittliche Beitragssatz der Krankenkassen liegt dieses Jahr bei 15,7% – wobei der Zusatzbeitrag alleine vom Versicherten getragen werden muss, während die 14,6% von Versichertem (Arbeitnehmer) und Arbeitgeber jeweils zur Hälfte getragen werden. Das bedeutet konkret:

• 7,3% des monatlichen Bruttolohns zahlt der Arbeitgeber an die Krankenkassen
• 7,3% des monatlichen Bruttolohns zahlt der Arbeitnehmer an die Krankenkassen
• ~1,1% (durchschnittlicher Zusatzbeitrag) des monatlichen Bruttolohns zahlt auch der Arbeitnehmer an die Krankenkassen

Für alle Arbeitnehmer ist es also sinnvoll, sich nach einer Krankenkasse umzuschauen, die einen möglichst geringen Zusatzbeitrag erhebt (z.B. weil sie gut wirtschaftet, weniger Filialen hat und mehr auf Online setzt, viele junge Versicherte hat usw.). Natürlich ist der Zusatzbeitrag nicht das einzige Kriterium, eine Krankenkasse zu wechseln – die Leistung steht im Vordergrund. Daher solltet ihr die Gunst der Stunde nutzen und eure Krankenkasse mit den anderen gesetzlichen Krankenkassen vergleichen – wohlgemerkt sind aber 95% der Leistungen aller gesetzlichen Krankenkassen gleich.

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Welche Krankenkassen sind die günstigsten?

Die günstigste Krankenkasse 2017 erhebt nur 0,3% Zusatzbeitrag und liegt daher bei 14,9% Beitragssatz. Es handelt sich dabei (wie im Vorjahr) um die Metzinger BKK – diese ist leider nur für Menschen in Baden-Württemberg interessant und hatte im Vorjahr gar keinen Zusatzbeitrag erhoben. Aber auch die BKK MEM in Thüringen und die AOK Sachsen-Anhalt liegen bei nur 14,9% Gesamtbeitrag und haben dabei keine Veränderung zum Vorjahr

Wer beispielsweise von der Techniker Krankenkasse (15,6%) zur HKK (15,19%) wechselt, kann beispielsweise als Selbständiger alleine durch den Zusatzbeitrag bis zu 213,96€ sparen (gemessen an der Beitragsbemessungsgrenze von 4350€ Bruttolohn im Monat). Bei einem monatlichen Bruttoeinkommen von 2.000€ sind es immer noch 98,40€ Ersparnis im Jahr.

Welche Krankenkassen sind die teuersten?

Deutlich über Bundesdurchschnitt liegt leider auch eine der größten Krankenkassen Deutschlands, die DAK:

Krankenkasse	Zusatzbeitrag	Beitragssatz
BKK Vital	1,8%	16,4%
Viactiv	1,7%	16,3%
BKK Henschel Plus	1,6%	16,2%
DAK	1,5%	16,1%
IKK classic	1,4%	16,0%
BKK Pfalz	1,4%	16,0%
AOK Rheinland/Hamburg	1,4%	16,0%

Welchen Zusatzbeitrag nehmen die größten Krankenkassen?

Krankenkasse	Versicherte	Zusatzbeitrag	Beitragssatz
Techniker	9,8 Mio.	1,0% (+0,0%)	15,6%
Barmer	9,4 Mio.	1,1% (+0,0%)	15,7%
DAK	5,9 Mio.	1,5% (+0,0%)	16,1%
AOK Bayern	4,3 Mio.	1,1% (+0,0%)	15,7%
AOK BaWü	3,9 Mio.	1,0% (+0,0%)	15,6%
IKK classic	3,5 Mio.	1,4%	16,0%

DealDoktor meint

Ich empfehle jedem, beispielsweise über krankenkasseninfo.de (empfohlen vom Verbrauchermagazin finanztip.de) zumindest den Vergleich mit der aktuellen Krankenkasse und der möglichen Beitragsersparnis durchzuführen. Dies ist kostenlos und völlig unverbindlich – auch wenn ihr weitere Informationen per Mail anfordert. Per E-Mail bekommt ihr dann (immer noch unverbindlich) ein Antragsformular für die neue Krankenkasse und eine Checkliste mit Musterkündigung geschickt und könnt euch alles nochmal durch den Kopf gehen lassen.

Entscheiden müssts letztendlich ihr, ob euch der Preis (die Ersparnis) wichtiger ist oder die Leistungen der Krankenkassen. Die Leistungen sind allerdings größtenteils gesetzlich vorgegeben und daher bei allen Krankenkassen zu 95% gleich – die einzelnen Kassen entscheiden sich daher nur durch Bonusprogramme oder spezielle Leistungen, auf die der ein oder andere Wert legt.

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Was meint ihr dazu? Ich bin gespannt auf eure Kommentare. Euer Doc.